Co wiadomo w sprawie „kredytu mieszkaniowego #naStart”?

W dniu 15 lipca 2024 r. Rządowe Centrum Legislacji (RCL) opublikowało nową wersję projektu ustawy o „kredycie mieszkaniowym #naStart” z dnia 2 lipca 2024 r. wraz z uzasadnieniem – opublikowany projekt zmienia poprzedni tj. projekt ustawy z 5 kwietnia 2024 r. Poniżej prezentuję najważniejsze założenia (po zmianach) ustawy o „kredycie mieszkaniowym #naStart”.

Na czym polega program?

Przez pierwszych 5 lat obowiązywać będzie stałe oprocentowanie i formuła spłaty w postaci rat malejących. Dopłatami objęte zostanie pierwsze 120 rat kredytu (60 rat w przypadku kredytu na wkład partycypacyjny do TBS/SIM lub wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej).

Dopłata będzie obniżała oprocentowanie kredytu do:

• 1,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład nie wchodzi żadne dziecko,
• 1% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi jedno dziecko,
• 0,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje dzieci,
• 0% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi troje albo więcej dzieci i większego gospodarstwa domowego, a także w przypadku kredytów udzielanych jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w TBS/SIM lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Dla kogo kredyt?

• małżeństw i związków partnerskich nieposiadających prawa do nieruchomości (partnerzy będą musieli nabyć prawo do nieruchomości jako współwłasność z równymi udziałami),
• rodzin z co najmniej trójką dzieci posiadających nieruchomość,
• gospodarstw jednoosobowych poniżej 35 roku życia na pierwszy dzień roku, w którym jest składany wniosek.

Na co kredyt?

• budowę domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej tego domu,
• nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem (rynek wtórny i pierwotny),
• realizację inwestycji mieszkaniowej w formule kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy,
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w tym stanowiących wkład budowlany, z wykończeniem tego lokalu albo tego domu,
• partycypację w TBS/SIM,
• wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej.

Czy są dodatkowe warunki i limity programu?

Tak, w projekcie ustawy występują ograniczenia obejmujące:

Limit maksymalnego dochodu netto:

• gospodarstwo jednoosobowe – 7.000 PLN,
• gospodarstwo dwuosobowe – 11.000 PLN,
• gospodarstwo trzyosobowe – 14.500 PLN,
• gospodarstwo czteroosobowe, w którego skład wchodzi 2 dzieci – 18.000 PLN,
• brak limitu dochodu dla gospodarstw z co najmniej 3 dzieci.

Ewentualne przekroczenie limitu dochodowego nie będzie dyskwalifikować potencjalnego kredytobiorcę, lecz pomniejszana będzie dopłata do raty kredytu proporcjonalnie do kwoty przekroczenia. Limity dochodowe będą płynne i zmieniane co roku.

Limit kwoty „kredytu mieszkaniowego #naStart” objętego dopłatami:

• 200.000 PLN przy jednej osobie w gospodarstwie domowym,
• 400.000 PLN przy dwóch osobach w gospodarstwie domowym,
• 450.000 PLN przy trzech osobach w gospodarstwie domowym,
• 500.000 PLN przy czterech osobach w gospodarstwie domowym,
• 600.000 PLN przy pięciu osobach w gospodarstwie domowym.

Kwota kredytu będzie mogła wynosić więcej niż określona powyżej, lecz dopłatami objęte będą powyższe kwoty, a pozostała kwota kredytu będzie miała „zwykłe” oprocentowanie kredytu hipotecznego. Dla województw/miast, w których ceny zakupu za 1 m² przewyższają średnią GUS ustawodawca przewiduje zwiększenie powyższych limitów o 10% lub 20%.

Limit powierzchni nieruchomości:

Dla kredytów mieszkaniowych udzielnych jako kredyty hipoteczne dotyczących zakupu mieszkania, domu jednorodzinnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu:

• 50 m² – przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego,
• kolejne 25 m² – na każdego kolejnego członka gospodarstwa domowego.

Przekroczenie powyższych powierzchni nie będzie dyskwalifikować potencjalnego kredytobiorcę, lecz pomniejszana będzie dopłata o 50 PLN za każdy m² przekroczenia limitu powierzchni.

• Brak limitu powierzchni dla kredytu na budowę domu oraz kredytów mieszkaniowych udzielanych jako kredyty konsumenckie (wkład partycypacyjny w TBS/SIM lub wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej).

Podsumowanie

Program ma wystartować 15 stycznia 2025 r., niemniej pamiętać należy, iż obecny projekt ustawy zostanie po wakacjach poddany konsultacjom społecznym i zapewne będzie jeszcze zmodyfikowany. Dobrą informacją jest również fakt, iż program „kredytu mieszkaniowego #naStart” będzie można łączyć z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego” (gwarancja wkładu własnego udzielana przez BGK SA), jednak należy mieć na uwadze, że w tym drugim programie występują już limity cenowe zakupu za 1m² dla poszczególnych województw/miast. Dla dociekliwych załączam link do pełnej dokumentacji na stronach RCL  https://legislacja.rcl.gov.pl/docs//2/12383851/13050682/13050683/dokument675421.zip

Chcesz poznać więcej szczegółów dotyczących programu? Chcesz sprawdzić czy obecnie spełniasz warunki uczestnictwa w programie? Chcesz zbadać swoją zdolność kredytową? Jestem do Twojej dyspozycji – dzwoń / pisz,

Marek Twardzik